高风险车辆投保再突破：燃油营运车接入“车险好投保”平台

界面新闻记者 | 吕文琦

 

在车险市场中，燃油营运车辆因行驶频繁、超载风险高、事故率偏高，一直是保险公司较为谨慎承保的对象。

10月28日，国家金融监管总局宣布，燃油营运车正式接入“车险好投保”平台，以缓解长期存在的投保难题。当天，在2025金融街论坛年会中欧保险创新论坛上，平台举行了燃油营运车上线发布仪式，开放了“个人投保”选项下的燃油车投保入口。

这是继新能源车之后，该平台再次向高风险车辆群体敞开投保通道。在车险市场的风险版图中，高风险车辆长期处于“投保难、保障弱”的灰色地带。监管层与保险机构多年来寻求破解之道，随着智能网联和自动驾驶技术的快速发展，新的车险体系正在酝酿中。

燃油营运车加入“车险好投保”

由于零部件成本高、维修体系尚未成熟、电池损耗与事故风险难以量化，新能源车险长期面临“高保费、难理赔、投保难”的困境。一些保险公司对高风险车型态度谨慎，甚至出现拒保、限保现象。

面对这一行业痛点，监管层推动建设的“车险好投保”平台应运而生，旨在通过数据共享和统一定价机制，打通新能源汽车等高风险车辆的投保堵点。

中保协、上海保交所相关负责人介绍，2025年1月25日“车险好投保”平台正式上线，为高赔付风险新能源汽车提供投保入口。目前，平台已上线运行9个多月，37家财险公司接入，有序承接高赔付风险新能源车险业务，已有110多万辆车顺利通过平台投保，提供保障1.1万亿元。

但近年来，出租租赁性质营业客车、营业货车以及实际从事营业活动的非营业货车整体赔付成本相对较高，相关车险业务亏损的趋势未有改善，此类高赔付风险燃油营运车辆投保难问题引发社会关注。

相关负责人表示，对此保险行业高度重视，组织进行专项研究，借鉴“车险好投保”平台在新能源车险成功应用的经验，先期集中行业力量，在“车险好投保”平台增设高赔付风险燃油营运车辆投保入口，重点解决高赔付风险燃油营运车辆“投保难”问题，后续根据平台运行情况和行业实际风险承载能力，逐步深化改革举措，惠及更多车主。

本次增设投保入口的服务对象为使用性质为出租（含预约出租客运）营业客车、租赁营业客车、营业货车和非营业货车的高赔付风险燃油营运车辆。

燃油车投保流程与新能源车相同。个人客户可通过“车险好投保”微信服务号、支付宝生活号自助投保，在登记投保需求并自主选择保险公司后，跳转至所选择的保险公司投保页面完成投保操作；法人客户可访问网页（https://nevis.shie.com.cn），登记投保需求并自主选择保险公司后，相关保险公司将主动联系该法人客户提供线下承保服务。

探索车型分级机制

如何降低高风险车辆的投保门槛，始终是监管层与保险行业关注的焦点。在业内人士看来，高风险车辆的投保难题，本质上反映了车险保障体系与市场实际需求之间的结构性错位。随着汽车产业迈向智能化和自动驾驶时代，车险市场的定价逻辑、风控模型与服务体系亟需重塑，以适应新技术和新风险形态的变化。

以新能源车险为例，今年9月新能源汽车渗透率已达58%。1至9月新能源汽车商业险投保率达91%，比燃油车高6个百分点，预计今年新能源车险保费将达2000亿元左右，增速超过30%。

在中欧保险创新论坛上，国家金融监督管理总局财产保险监管司（再保险监管司）司长尹江鳌表示，智能化趋势给保险人带来深刻影响，会催生出更多风险防控需求，保险的责任界定、计算基础、商业模式等将发生变化，需要摒弃传统保障模式。以车险为例，应从承保驾驶员操作风险，或是车企软件和配件等供应商的产品风险入手，从以事故损失数据定价扩展至以行车数据定价，提升承保、定价、定损、理赔、精算等专业性。

尹江鳌指出，绿色化趋势将使我国加快形成绿色生产生活方式，保险业要研究绿色化趋势对经济社会各方面的影响，从投资、生产、消费、出口等方面谋划风险保障、投融资和风险减量等服务，扩大覆盖面。比如，车险相关保障和风险减量服务将会延伸至产业链上下游更多领域。下一步，国家金融监督管理总局将引导保险业与汽车业签署合作备忘录，探索保险车型综合分级制度建设，推动降低车型全周期使用成本，实现消费者、车企、保险等多方共赢。

人保财险副总裁张道明在会上表示，欧洲实践已证明，车型分级能让车险风险评估更合理、更公平。今年1月，四部委发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》中明确提出“探索建立保险车型风险分级制度”，推动其与商业车险保费挂钩，从而促进新能源汽车产业链的高质量发展。

张道明认为，车型分级机制的建立，将在未来发挥重要作用，实现多方共赢——保险公司更准确预测成本，消费者选择更好车型，主机厂优化车辆设计，提高维修经济性水平，共同助力新能源汽车产业链高质量发展。